卡奴或信用破產自救解決策略


    不管你曾經過度使用信用卡、現金卡循環利息或信用貸款、一般消費貸款之後,因各種原因造成無法正常繳款,以致信用瑕疵,更慘的是信用破產,每天被銀行或債權人電話追著跑,都請先沉澱心靈,冷靜的思考未來該如何解決人生有很多讓自己迷失掉方向的事,也很容易就侵佔、腐蝕自己的前程,導致對未來抱持走一步算一步的悲觀心態,甚至有輕生或犯法搶錢的激烈行為。做錯了事、走錯了路,不代表沒有改過、重新站起來的機會,只看你自己怎麼看待處理,千萬不要做傻事,毀了自己也毀了家人對你的期許以下我提供一些自我調適及規劃負債生活的做法,給目前正面臨人生最慘澹的人,有一個活下去的勇氣及正確保護自己儘快走出來的方法。


1.      調整心態,重新歸零出發:


(1)  既然負債或信用破產已成事實,就暫時當作沒這回事,儘可能避開銀行追討的電話或登門造訪,可以換電話號碼、更改戶籍地址,通知被騷擾的友人更換電話號碼, 3~6個月後,銀行就會採取產權移轉(坊間的催債公司)或向法院提出假扣押訴訟,別怕,這只是銀行保護自己債權的方法,你可以先把自己的不動產先移轉親友,再等待法院裁決凍結財產或執行1/3薪資及3/4獎金扣款,然後將每個月工作所剩下的錢做好規劃。等到累積一定資金後,再做整筆歸還,屆時還可以跟銀行洽談歸還的價碼。


(2)  如果是向地下錢莊借錢的話,無論如何,也要儘可能先把這部份的錢給還掉,不管是向朋友借或是請親人幫忙處理,這筆錢不能拖,因為他們催討錢的手段比銀行殘忍一百倍,而且也會影響家人及朋友的生活,更會讓自己沉陷於無底的深淵,永無翻身的地步。因此,如非萬不得已,絕不向地下錢莊借錢,萬一真的要借,也必須設法在最短時間歸還完畢。


(3)  如果欠銀行的錢,經由坊間的資金整合公司,能一次處理掉,就儘快整合,不要太在乎經辦的手續費,更不要拖延,不過,要考量用較長的時間做攤還,而且一年後可以大筆提早繳款,不受違約限制。此外,不要不好意思去問,負債沒什麼可恥的,只要有計畫並且正向性的處理債務,未來仍是有很大機會東山再起的。


 


2.      多和家人溝通,承認自己負債的事實與荒誕的行為,並保證會改過,不再恣意胡亂消費或借貸,以尋求家人的諒解與支持:


(1)  現在有很多人都是所謂的[月光族],每月初領到薪水,不到月中就因為自己的虛榮心、慾望及貪圖享樂,把錢給敗光了。又因為不當使用信用卡循環利息,不願吃苦,只想一步登天不切實際的想法與做法,常讓自己陷於長期荷包空空,甚至負債多多的窘況,這是非常要不得的。不經一事,不長一智。大部分的人負債都是沒有認清自己的償債能力,不斷的擴張信用,以致被越來越多的利息,壓得喘不過氣,再加上消費習慣沒有改變且不懂如何開源節流,最後又因為愛面子,不願對外承認這個負債的事實,因此,小洞變大洞,最後釀成難以彌補的悲慘結果。所以,千萬要想清楚,才不會等到所有錢都敗光了,才想要找方法來補救,早知如此,何必當初呢?


(2)  25歲以前,有些人往往因為心智不成熟,不懂理財,花錢又不節制,甚至染上毒、賭,是許多負債共同的通病,現在闖了這麼大的簍子,如果仍不知悔改,那真的是神仙也難相救了,唯一自救的方法就是徹底認錯並痛改前非,找能幫助你的人拉你一把,最重要的是要讓家人知道,因為和你最親的仍是家人,能救你的大概也屬家人最能幫上忙,所以,向家人承認自己的迷失與自省是第一步要完成的,再來就要痛定思痛,克制慾望,儘早脫離負債的深淵,重新規劃自己未來要走的路,才是對自己也對關心你的人,負起責任的最大回報。


3.      單做一份薪水超過3萬元的工作,不要做許多份工作,把自己累壞:


人不是永遠都健康不會生病的,在負債的狀況下,常會出現許多來自各方面的壓力,如:


(1)該怎麼儘快還債? 


(2)該怎麼躲避債主的催討? 


(3)工作薪水被扣1/3,剩下來的錢,入不敷出,怎麼辦? 


(4)親朋好友看到我就會避開,深怕我跟他借錢,親情、友情紛紛失去,怎麼辦? 


(5)工作不滿意,又找不到其他較好的工作,怎麼辦?...........


  也許還有更多更多來自個人的心理壓力,讓自己喘不過氣,很想輕生乾脆一了百了的想法,時時刻刻從腦海裡蹦出來嚇自己,因此,工作上儘可能別太累,睡眠也要充足,不要身兼數職,還一天到晚想著該如何還錢,這些心理壓力常會讓自己生出更多的疾病,讓自己的情況更每況愈下,所以,找一份薪水超過3萬元的工作,即使被強制扣款1/3,剩下2萬元仍可以重新做好理財規劃,過好的生活。


4.      調適自己、獎勵自己,最後創造全新的自己:


(1)  如果還有其他更多的問題,最好不要悶在心裡,自己一個人想辦法,可以的話,試著找個能相信的朋友,誠心且誠意的訴苦一下(並非借錢),或討論目前的問題,尋求心靈解放、安心度日的好方法,比如泡茶、下棋、登山、露營、烤肉、釣魚、閱讀,藉由與外界朋友的互動,更加激勵自己的衝勁與改變,希望未來的路是經由反省規劃,重新佈局,再次活出亮麗的人生。


(2)  克制所有慾望,降低消費的習慣,縮減生活的開銷,停止多餘的浪費,是節流的基本方法,而實際做法如下:


a.      把能換成現金的動產、不動產(汽車、房子、傢俱、收藏、書籍、….)都處理掉,拿回一些現金,存到證券開戶銀行存摺內。


b.      交通工具改由機車代步,暫停所有遠行的休閒娛樂,需要開車才能處理的事情,可以向朋友借或用租的(雖然比較有困難,但仍是有機會)


c.      最好和家人或朋友一起住,貼一些水電費,也可以自己在外租一間套房或二房一廳,儘可能減少額外的開銷與浪費,省吃儉用,積少成多,6~10個月就會慢慢改善負債的狀況了。


d.      買東西需再三考慮實用性,採用就好的心態,不要養成過度消費或買高級名牌的習慣,只要培養下次看到再買的習慣,對你所想買的任何東西,也許就會因為心態沉澱之後,就會覺得其實沒有那麼需要了。


(3)  至於開源,不妨嘗試以下做法:


a.      可以從股票投資開始累積財富,別怕虧損,按照正確的投資策略,加上等待的時間,很快就會有獲利的。到證券公司開立股票投資帳戶(銀行不見得會查核股票帳戶,所以不用擔心帳戶裡的錢被凍結),貫徹每月至少儲蓄5000(無論何種壓力都要強迫自己儘量達到這一步),前半年的生活會比較苦,也比較難熬,只要持續養成並維持這個儲蓄投資的習慣,6個月以後就會有相當大的成就感,進而更激勵自己往更大的理想邁進。相信我,更要相信你自己,一定可以改變自己的未來並創造更好的生活品質。


b. 在網路上尋求賺錢的商機,但不要過分相信網路能短期致富的天真想法,天下沒有白吃的午餐,不努力付出時間、創意與精力,要想獲利仍是不容易的。


c. 多參加免費的大型直銷公司說明會,藉由更多人的團隊合作,達到更快速的資金累積,但直銷並不是每個人都適合去做,也不見得是付出的時間與獲利成正比的絕對公式,因此,要慎選直銷公司,並持之以恆的經營下去。


d. 多讀點書,考取保險執照、導遊執照或生前契約規劃執照,以兼職的名義加入這些公司,秉持交朋友的熱情,好東西與好朋友分享的心態,把你的熱情散撥出去,創造額外的收入。


(4)  6~10個月的自省、悔改,開源節流,貫徹儲蓄投資,達到累積資金的目標後,也要適時的犒賞自己、鼓勵自己,並往自己的下一步資金累積目標邁進,你將會愈來愈有成就感,最後達到無債一身輕的美景,進而創造全新而美好的未來。


5.      再次重新認清自己,了解自己、最後改造自己:


(1)  人要懂得適時的為自己療傷止痛,這才是對自己最好的回報,繼續徘徊在悲傷之中,不過是加深痛苦的指數,對生活、對生命毫無實際的幫助。


(2)一味的埋怨現況,可能會讓你暫時從痛苦中抽身,但它的作用不過是讓你逃避自己而已,人總要往好處去想,慢慢地開始往前走。


(3)人要懂得如何放下,不執著於失去的哀傷,要有正面積極的態度,才能有嬴的機會,並不是每個人都懂得從失敗中學到教訓,也不是每個人都能如此幸運,可以重新再來。


(4)人生無可避免充滿各種的痛苦,能夠在痛苦成長的人,才是一個成熟的人,我們必須要在創痛中學習面對人生的智慧與抉擇,當你遇到困難時,不要選擇逃避,勇敢面對,才是處理危機最好的方法。


(5)人若過著樸實的生活,則不會迷失於物質的享受,而物質生活富裕,並不一定就擁有快樂,重要的是,能在生活中獲得啟示性和創造性,並且能安於自己的生活,而不和別人的生活做比較。


(6)以上內容是我經常拿出來策勵那些為了卡債傷腦筋的方法,如果你也有心,也想改變自己,請重新認清自己,了解自己,最後一定能改造自己,給自己10年的時間,創造一個不可思議的未來吧!



 

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